估值达到45亿元 好车e贷增长背后隐忧渐现

中国经营网 2017年8月19日13:48 张洪杰 黄辛旭
   近年,国内汽车金融进入快速发展期。

   前不久,“爱分析”通过调研和评价模型制作了“中国汽车金融企业估值榜”。上汽财务公司“好车e贷”作为新车金融被纳入榜单之中,跃居第8位,被“爱分析”估值45亿元。

   但是在快速增长的背后,一些问题开始浮现。中国汽车工业协会信息服务委员会副秘书长、北斗车联网认证联盟秘书长朱伟华在接受《中国经营报》记者采访时坦言:“汽车金融的快速发展,引来不少玩家。但很多从事汽车金融的平台对于风控是不专业的,只是在拆东墙补西墙。有业内人士认为2018年或许是汽车金融坏账爆发年,这是值得注意的。”本报记者多次发函致电好车e贷,但并未收到对方回应。

   问题频发

   “所有的贷款都已经还清,可是被抵押的产权证始终没有退还,已经一个月了,期间好车e贷平台的电话始终打不通。”一位池州车主抱怨道。上海一位张姓车主也遇到了相同的情况:“贷款还清后一直没有完成抵押解除,联系工作人员说要等三周,但法规明明说的是一天可以完成的。”

   “贷款7天了也没有批复,在网上说的是可以迅速放款的。”一位朱姓女士表示。“已经到了还款日,系统却不扣钱,我被强行逾期了。”另一位在上海的车主颇为郁闷的表示。此外有多位车主表示,好车e贷的客服电话无法接通,自己的问题不知道该如何解决。

   记者在调查中发现,好车e贷的客户反映的问题主要集中于抵押难以解除、贷款审批太慢和系统强行逾期等三个方面。记者联系了好车e贷的工作人员,当询问如何获得贷款咨询业务时有人接听电话。工作人员称好车e贷的贷款审批是很快的,尤其是“神速贷”项目,客户自助在线办理,2分钟填写,10分钟出审批结果,平均2小时就能放款。但当记者询问还贷查询等业务时,电话始终无人接听。

   朱伟华直言:“网上的一些‘秒批’的确给消费者带来很多便捷,但是他们的风控审核几乎为零,审核流程只是确认有这样一个人存在而已。这样提升了坏账率。”一位不愿具名的分析师认为,“近几年汽车金融的热度很高,现在很多巨头也在布局,不少平台风控的问题也开始暴露。2017年,汽车金融将进入深水区。”

   喜忧参半

   好车e贷是新车金融业务的平台,由上海汽车集团财务有限公司自主研发。上海荣威品牌经销商工作人员告诉记者:“在贷款10万元以下,首付达到30%的用户,只需要提供一张身份证就可以。而首付25%起,贷款金额50万元以下,可能还需额外提供收入类、房产类、驾驶类、婚姻类材料。”上述经销商工作人员表示,好车e贷有不少项目,手续费是固定2000元。一般一年内是零利率,两年到三年为低利率。同时与其他品牌有合作项目,比如奥迪、宝马等,不过没有优惠活动。

   以“零利率车贷”项目为例,表面上车企和经销商要为车主“贴不少利息”。但事实上,车企可以通过车贷中一些环节产生利润,进而抵消“贴息”的费用支出。“‘免息车贷’中产生的利息还是要由我们车商来承担。”某经销商透露说,贷款购车一般都要求客户购买全险,而且两年内必须在经销商处购买全险,这样保险公司给予的返点就能弥补一部分“贴息”的费用支出。

   “消费者选择零利率贷款购车就不再享受一次性购车的优惠。实际上经销商会把零利率购车损失的收益转嫁到购车款上。而这其中产生的‘优惠差价’则被用来支付利息。”上述汽车分析师表示。“从逻辑上新车金融让买不起车的人能够买的起车。但从本质上而言,很多新车贷款是车企和经销商引导的,很多时候是将本可以全款买车的人去贷款买车。”朱伟华直言。

   “新车金融在一定程度上给短时间没有足够预算的客户提供了渠道,而且随着分期购的风行,越来越多人的消费行为偏向分期。”艾瑞咨询汽车分析师马军表示。根据《汽车互联网金融发展报告2017》:在2015年车市增长低于5%的背景下,中国汽车金融市场规模仍然持续保持增长,其核心驱动因素源自汽车金融渗透率的提升,2014年汽车金融渗透率超过20%,2015年达到约35%,2016年汽车金融渗透率粗略估计为38%。而发达国家的汽车金融渗透率高达50%,报告表示我国汽车金融后市场发展空间仍有很大。

   目前在汽车金融领域,除传统银行、汽车金融公司和第三方金融平台之外,不少互联网大佬们也开始布局。阿里系的蚂蚁金服、支付宝推出相关的汽车金融服务。腾讯则联合多家资本投资汽车金融平台,在新车、二手车方面完整布局。百度推出涉车的聚合服务,开通汽车频道。互联网巨头的进入让行业竞争压力变大,但同时也给行业带了新的活力。

   “当前汽车金融市场缺乏一个健康的信用体系,无法去规避一些欺诈的风险。”马军直言道。朱伟华则对于汽车金融的发展表示可以期待:“尽管金融混战中不少平台对于坏账率很难控制。但是汽车这一消费品和房产不同,风险口并不是很大,可以通过政府的监管进行控制。对于行业未来还是要保持乐观态度。”
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